Fixzins oder variabel: Was passt zu mir?

Von KrediX fachlich geprüft · Aktualisiert am 8. August 2026

Fixe Verzinsung

Der vereinbarte Zinssatz bleibt für die Fixzinsperiode gleich. Das erleichtert die Haushaltsplanung, kann aber bei fallenden Marktzinsen weniger günstig sein.

Variable Verzinsung

Der Zinssatz wird anhand einer vertraglich festgelegten Referenz angepasst. Dadurch können Rate oder Laufzeit steigen und fallen.

Nicht nur den heutigen Zinssatz vergleichen

Wichtig sind finanzielle Reserve, Risikobereitschaft, geplante Sondertilgungen und die Dauer bis zur vollständigen Rückzahlung. Bei einem variablen Kredit sollte die Haushaltsrechnung auch deutlich höhere Raten verkraften; bei einem Fixzins zählt zusätzlich, welche Konditionen nach Ende der Fixzinsperiode gelten.

Sondertilgung: schneller schuldenfrei

Eine Sondertilgung reduziert die Restschuld außerhalb des normalen Zahlungsplans. Dadurch sinken künftige Zinsen und je nach Vereinbarung Laufzeit oder Rate. Vor Abschluss sollte geklärt werden, welcher Betrag jährlich kostenlos möglich ist, welche Frist gilt und ob eine Entschädigung anfallen kann.

Was sagt das Gesetz zur vorzeitigen Rückzahlung?

Nach § 20 HIKrG können Immobilienkredite grundsätzlich teilweise oder vollständig vorzeitig zurückgezahlt werden. Bei hypothekarisch gesicherten Krediten kann der Vertrag eine Kündigungsfrist von höchstens sechs Monaten beziehungsweise bis zum Ende einer Fixzinsperiode vorsehen. Die konkreten Kosten hängen von Vertrag und Zeitpunkt ab.

Entscheidungshilfe

Fixzins passt eher zu Haushalten, die eine verlässliche Rate priorisieren. Variabel kann zu Personen passen, die Schwankungen finanziell tragen können und hohe Flexibilität wünschen. Mischformen teilen den Kredit auf, erhöhen aber auch die Komplexität des Vergleichs.

Wie viel höhere Rate könnte der Haushalt dauerhaft tragen?
Sind größere Rückzahlungen oder ein Verkauf absehbar?
Wie lange gilt der Fixzins und was passiert danach?
Welche Sondertilgungen sind vertraglich kostenlos?

Häufige Fragen

Ist ein Fixzins immer teurer?+

Nein. Der Preis hängt von Laufzeit, Markt, Bonität und Angebot ab. Ein Fixzins beinhaltet vor allem Planungssicherheit; entscheidend sind Effektivzins und Gesamtkosten über den betrachteten Zeitraum.

Kann ich auch während einer Fixzinsperiode sondertilgen?+

Grundsätzlich ja, allerdings können Kündigungsfristen oder eine vertraglich beziehungsweise gesetzlich zulässige Entschädigung relevant sein. Kostenlose Sondertilgungsrechte sollten vor Vertragsabschluss ausdrücklich vereinbart werden.

Was passiert nach Ende der Fixzinsperiode?+

Das richtet sich nach dem Vertrag. Häufig wird der Kredit danach variabel verzinst oder es wird eine neue Fixzinsvereinbarung getroffen. Referenzzinssatz, Aufschlag und Anpassungstermine sollten bereits im ursprünglichen Vertrag klar sein.

Quellen und weiterführende Informationen

Die fachlichen Angaben wurden anhand folgender offizieller österreichischer Quellen geprüft:

Stand: 8. August 2026. Förderungen, Bankkonditionen und rechtliche Rahmenbedingungen können sich ändern. Die Informationen ersetzen keine individuelle Kredit-, Rechts- oder Steuerberatung.