Was Banken bei der Kreditwürdigkeit prüfen
Die Bank muss beurteilen, ob Zinsen und Rückzahlung voraussichtlich dauerhaft geleistet werden können. Dafür zählen nicht nur die aktuelle Gehaltshöhe, sondern Stabilität und Nachweisbarkeit des Einkommens, bestehende Verpflichtungen, Haushaltsgröße, Eigenmittel, Sicherheiten und mögliche Veränderungen während der Laufzeit.
Alle Ausgaben erfassen
Neben Miete, Betriebskosten und Lebenshaltung gehören Versicherungen, Mobilität, Kinder, Abos, bestehende Kredite und regelmäßige Rücklagen in die Haushaltsrechnung.
- Wohnen: Betriebskosten, Energie, Instandhaltung
- Leben: Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen und Freizeit
- Familie: Kinderbetreuung, Unterhalt und Ausbildung
- Finanzen: Kredite, Leasing, Kreditkarten und regelmäßiges Sparen
40 Prozent sind Orientierung, nicht persönliches Ziel
Die FMA nennt für solide Wohnimmobilienkredite eine Schuldendienstquote von grundsätzlich höchstens 40 Prozent des jährlichen Nettoeinkommens. Für einen einzelnen Haushalt kann bereits eine deutlich niedrigere Quote zu hoch sein – etwa bei Kindern, schwankendem Einkommen, hohen Fahrtkosten oder einem sanierungsintensiven Haus.
Einfaches Beispiel einer Haushaltsrechnung
Bei 4.000 Euro nachhaltigem Haushaltsnettoeinkommen und 2.450 Euro realistischen Ausgaben verbleiben rechnerisch 1.550 Euro. Dieser Betrag ist noch nicht automatisch die Kreditrate: Sicherheitsreserve, künftige Instandhaltung und mögliche Zinsänderungen müssen ebenfalls Platz haben.
Belastungsszenarien prüfen
Eine gute Planung testet die Finanzierung gegen unangenehme, aber plausible Veränderungen. Die FMA nennt bei variablen Krediten ausdrücklich Sensitivitätsanalysen, beispielsweise für steigende Zinsen oder sinkendes Einkommen.
- Rate bei einem deutlich höheren Zinssatz
- Vorübergehend nur ein Einkommen
- Höhere Energie- oder Betreuungskosten
- Ungeplante Reparatur ohne neuen Konsumkredit
Häufige Fragen
Wie berechnet die Bank meine Kreditwürdigkeit?+
Jede Bank verwendet eigene Modelle. Üblicherweise werden Einkommen, Ausgaben, bestehende Verpflichtungen, Zahlungsverhalten, Eigenmittel, Sicherheiten und die langfristige Leistbarkeit gemeinsam beurteilt.
Darf meine Kreditrate 40 Prozent des Einkommens betragen?+
Die 40 Prozent sind ein aufsichtsrechtlicher Orientierungswert für die gesamte jährliche Kreditbelastung im Verhältnis zum Nettoeinkommen, keine Empfehlung, diesen Betrag auszuschöpfen. Die persönlich tragbare Rate kann deutlich niedriger liegen.
Welche Einkünfte werden berücksichtigt?+
Regelmäßige und belegbare Einkünfte haben das größte Gewicht. Variable Bestandteile, Boni, Mieteinnahmen oder selbstständige Einkünfte können vorsichtiger oder anhand mehrjähriger Nachweise angesetzt werden.
Quellen und weiterführende Informationen
Die fachlichen Angaben wurden anhand folgender offizieller österreichischer Quellen geprüft:
Stand: 8. August 2026. Förderungen, Bankkonditionen und rechtliche Rahmenbedingungen können sich ändern. Die Informationen ersetzen keine individuelle Kredit-, Rechts- oder Steuerberatung.